Виртуальные платежные системы и права потребителя

Наличные деньги в России постепенно уступают место виртуальным – все больше соотечественников предпочитают хранить средства на кредитных карточках и электронных кошельках, считая, что так удобнее и безопаснее. Платежные системы являются заменителем расчетов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и иными профильными финансовыми институтами.

Расширение и усложнение видов платежных средств в Российской Федерации привели к необходимости их регулирования. В 2011 году был принят Федеральный закон от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Среди прочего, он дает определение национальной платежной системы, устанавливает понятие электронных денежных средств, вводит правовые и организационные основы функционирования национальной платежной системы, определяет порядок оказания платежных услуг, устанавливает требования к организации и функционированию платежных систем, определяет порядок надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Соответственно, в Законе прописаны и особенности осуществления перевода электронных денежных средств.

При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Договором об использовании электронного средства платежа должны быть закреплены следующие моменты:

• предмет договора, который в общем виде представляет услугу, оказываемую Оператором Клиенту, по переводу денежных средств с использованием электронных средств платежа в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, а также оплату Клиентом этой услуги Оператора;
• описание условий осуществления перевода электронных денежных средств;
• порядок перевода электронных денежных средств;
• стоимость услуги Оператора по переводу электронных денежных средств и порядок ее оплаты;
• права и обязанности Сторон по договору;
• порядок рассмотрения споров;
• срок действия договора;
• конфиденциальность;
• дополнительные условия и заключительные положения;
• реквизиты Сторон.

Клиентом по переводу электронных денежных средств могут выступать как физические лица, так и юридические лица и индивидуальные предприниматели. Основное отличие клиента – физического лица от клиента – юридического лица или клиента – индивидуального предпринимателя заключается в том, что физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием своего банковского счета или без использования банковского счета, а юридическое лицо или индивидуальный предприниматель – только с использованием своего банковского счета.

Существует общее правило перевода электронных денежных средств, согласно которому настоящий перевод осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. Исключением из общего правила перевода электронных денежных средств являются случаи, предусмотренные договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, когда перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии с особенностями осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств, с порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств. И, соответственно, перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

После данной операции перевод становится безотзывным и окончательным. Таким образом, при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств прекращается денежное обязательство плательщика перед получателем средств.

Специалисты Управления Роспотребнадзора по Республике Марий Эл напоминают, что оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом – физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:

• о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
• об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;
• о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
• о способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору электронных денежных средств;
• о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;
• о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.