Банк нарушил права потребителей

Специалистами Управления Роспотребнадзора по Республике Марий Эл в ходе проведения административного расследования по жалобе потребителя в отношении Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) (далее – Банк ВТБ  (ПАО), Банк)обнаружено:

при исследовании истребованных в ходе административного расследования в отношении Банка ВТБ 24 (ПАО) документов, установлено, что банком нарушены права потребителя – в Кредитный договор, заключенный  между гр. Г. (заемщик) и Банком ВТБ24 (ПАО)в ОО «Царевококшайский» по адресу: Республика Марий Эл, г.Йошкар-Ола, включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей.

гр. Г. подписал Анкету-заявление на получение Кредита в ВТБ 24 (ПАО) и Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в которых выразил свое согласие на подключение Программы коллективного страхования  «Финансовый резерв». При этом  в данных заявлениях  указана стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования., которая составляет ххх рублей, из которых ххх – вознаграждение банка и ххх рублей – возмещение затрат банка на оплату страховой премии.   

В  приложенном к обращению гр. Г. и представленном банком в ходе административного расследования документе – в п. 2 Заявления  на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (далее – Заявление) включено условие: «Я ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка  по обеспечению моего страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит».

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей»  (далее – Закон № 2300-I) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт, не допускающий возврат платы по обеспечению страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Административный орган не согласен с доводами банка, изложенными в его объяснениях,  что ссылка об обязанности применения требований Указания ЦБ РФ не обоснованна, поскольку в нем речь идет не об индивидуальном страховании, а о коллективном, в рамках которого страхователем выступает банк, а не отдельное физическое лицо.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из полученных в ходе административного расследования материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО) как страхователем и ООО  СК «ВТБ Страхование», Условиями по страховому продукту (далее - Условия) "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий)

Согласно п. Условий страхование, обусловленное Договором страхования, прекращает в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным):

• заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования;
• документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий.

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств на счет Выгодоприобретателя или иным согласованным Страховщиком и Выгодоприобретателем способом (пункт Условий).

Согласно пункту  Заявления плата услуг банка по обеспечению страхования застрахованного за весь срок страхования в сумме ххх рублей состоит из вознаграждения в размере  хххх руб. и возмещения затрат банка на оплату страховой премии в размере хххх руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4, 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее возврат платы по обеспечению страхования в случае отказа заемщика от страхования является ущемляющим, по сравнению с правилами, установленными правовыми актами в области защиты прав потребителей, а именно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  п.п. 1, 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Юридическое лицо привлечено к административной ответственности  ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10 000 рублей.