Различия между предоставлением кредита и кредитованием банковского счета

 

 

Предоставление кредита и открытие, ведение банковского счета, в том числе его кредитование – разные виды услуг, которые подпадают под действие различных правовых норм российского законодательства.

Так, правоотношения, возникающие вследствие предоставления кредита, регулируются ст. 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации. Понятие «кредитная карта» (и прочие пластиковые карты), а также правовое регулирование возникающих в связи с ее использованием гражданских отношений отечественным законодательством не установлены. В то же время к правоотношениям участников гражданского оборота, возникающим с кредитованием счета (овердрафт) и последующим использованием гражданином кредитной пластиковой карты, применимы положения главы 45 ГК РФ «Банковский счет», включая ст. 850 ГК РФ «Кредитование счета».

Отметим, что договор банковского счета не требует того, чтобы сделка обязательно была заключена в письменной форме. При этом условия данного договора, прежде всего, определяются волей сторон сделки (п. 1 ст. 846 ГК РФ). По смыслу п. 1 ст. 847 ГК РФ пластиковая карта может рассматриваться как электронный аналог собственноручной подписи владельца соответствующего банковского счета, удостоверяющего его право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете.

Владелец банковского счета имеет право расторгнуть договор с банком в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ). При оформлении договоров с использованием пластиковых карт потребителям необходимо помнить о том, что в предложении (оферте) выражается воля лишь одной стороны – той, что направила проект договора, а договор заключается по волеизъявлению обеих сторон. Следовательно, решающее значение имеет ответ лица, получившего оферту, о согласии заключить договор.

Для того чтобы договор был признан заключенным, необходим полный и безоговорочный акцепт, то есть согласие лица, получившего оферту, на заключение договора на предложенных в оферте (проекте договора) условиях (ст. 435-437 ГК РФ). Совершение действий, признаваемых в проекте договора акцептом, и служит достаточным для признания договора заключенным.