Читаем внимательно кредитные договоры!

Специалистами Управления Роспотребнадзора по Республике Марий Эл в ходе проведения административного расследования в отношении публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее по тексту — ПАО «Совкомбанк», банк, кредитная организация, кредитор) установлены нарушения прав потребителя при оказании финансовых услуг. Обращение и приложенные к нему документы содержали данные, указывающие на наличие в действиях ПАО «Совкомбанк» события административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

По результатам исследования документов, истребованных в ходе административного расследования в отношении ПАО «Совкомбанк», установлено, что между Т. (далее по тексту — заемщик, потребитель, заявитель) и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор потребительского кредита (далее — кредитный договор) с лимитом кредитования на сумму ХХХ руб. сроком 60 месяцев.

До заключения кредитного договора заявителем было подписано Заявление о предоставлении транша, согласно которому Т. был подключен к:

• Программе добровольной и финансовой защиты заемщиков (далее — Программа) с оплатой 3250 руб. ежемесячно в течение 36 месяцев;
• Комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания (далее — Комплекс услуг);
• Услуге «Гарантия минимальной ставки» стоимостью 3,9% от ссудной задолженности по кредиту;

Также в соответствии с п. Индивидуальных условий кредитного договора потребитель заключил с банком Договор банковского счета.

В соответствии с Заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (далее — Заявление-оферта) потребителю был подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум» стоимостью 24999 руб.

1. Согласно разделу 1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее — ОУ) под Программой добровольной и финансовой защиты заемщиков (далее — Программа) понимается предоставление Заемщику транша с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг, который включает в себя, в том числе, обязанность банка осуществлять выдачу заемщику на бумажном носителе выписки по его счету о произведенных операциях без взимания дополнительной платы. Банк за счет полученной от заемщика платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков компенсирует все свои расходы за оказанные банком заемщику услуги в рамках программы добровольной и финансовой и страховой защиты. При этом в силу ОУ, Заявления о предоставлении транша включение в Программу является дополнительной платной услугой, размер которой составляет 3250 руб. ежемесячно в течение 36 месяцев.

В тоже время согласно ч. 2 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон №353-ФЗ после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Таким образом, предоставление заемщику выписки по его счету о произведенных операциях должно осуществляться безвозмездно, независимо от формы предоставления и вне рамок предоставления платных услуг. Условие договора ущемляет права потребителя, по сравнению с правилами, установленными ч. 2 ст. 10 Закона №353-ФЗ.

2. В соответствии с разделом 1 ОУ (стр. 3 Услуги «Гарантия минимальной ставки») в случае, если заемщик при подключении услуги не полностью разобрался в ее потребительских свойствах, он вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения отказаться от данной услуги, подав письменное заявление в офис банка или устное — через Контакт-центр Системы ДБО.

Также согласно п. 2 раздела «Г» Услуги «Гарантия минимальной ставки» заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, направив заявление об отказе в банк.

В то же время согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон №2300-1) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из обращения и приложенных к нему скриншотам переписки с банком, а также из ответа ПАО «Совкомбанк», заемщик обратился в банк с заявлением об отказе от дополнительных услуг, в том числе об отказе от услуги «Гарантия минимальной ставки», и возврате уплаченной за услугу денежной суммы, в чем Т. было отказано.

3. Пункт 2 Индивидуальных условий Договора содержит условие: «Я прошу Банк: ...если перед Банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых моих банковских сетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах моих собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения моих обязательств; производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта, если денежные средства были зачислены на мой Банковский счет ошибочно». В силу положений ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В свою очередь, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч. 1 с. 845 ГК РФ).

Согласно ст. 845 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При этом в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса (статья 856 Гражданского кодекса).

Договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения в рамках заключенного договора банковского счета допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов. В спорном Договоре потребительского кредита указанные обстоятельства не предусмотрены.

Условия являются типовым формуляром банка и служат неотъемлемой частью договора потребительского кредита. Условия могут быть приняты клиентом не иначе, как в целом. При заключении конкретного договора с потребителем, возможность влиять на их включение/исключение в кредитный договор, заемщику предоставлена не была.

В данном случае полученное обществом в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащему ему счета денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не может служить безусловным выражением личного согласия заемщика, так как это является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика — физического лица противоречит приведенным выше нормам права и ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о неправомерности их включения в договоры.

Аналогичные выводы содержатся в постановлении Верховного Суда Российской Федерации от 04.12.2015 N306-АД15-12206.

4. Пункт 3 Заявления-оферты содержит условие, согласно которому: «Также я предоставляю банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг, согласно тарифам банка, и иных моих обязательств перед банком».

Как указывалось выше, согласно п. 2.9.1 Положения Центрального Банка России от 29.06.2021 N762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее — Положение №762-П) заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств (далее — основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Следовательно, распоряжение клиента как основание для списания денежных средств на основании заранее данного акцепта должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю.

В тоже время в рассматриваемой ситуации условия, устанавливающие безакцептное списание (либо списание с заранее данным акцептом) денежных средств, не носят конкретный характер, не содержат конкретный перечень оснований для безакцептного списания, в том числе сведений о конкретных обязательствах плательщика и о договорах, заключенных между плательщиком и получателем средств, с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений.

Данные условия разработаны самим Банком и включены в типовые формы заявления-оферты, являются неотъемлемой частью договора банковского счета. При этом условия изложены таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования,оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. Данные условия могут быть приняты клиентом не иначе, как в целом. При заключении конкретного договора с потребителем, возможность влиять на их включение/исключение в договор, заявителю предоставлена не была.

5. Пунктом 4 Индивидуальных условий Договора «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения...» предусмотрено: «6,9% (Шесть целых девять десятых) годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 21,9% (Двадцать одна целая девять десятых) годовых с даты установления Лимита кредитования».

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1, 4, 6 ч. 9 ст. 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимита кредитования и порядок его изменения; процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядка ее определения, соответствующего требованиям Закона №353-ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

В силу ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению.

При этом ч. 1 ст. 10 ГК РФ определено, что действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах не допускаются. В случаях когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться, в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться, исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (ч. 1, 2 ст. 9 Закона №353-ФЗ).

В соответствии со ст. 29 Закона №395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту, в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (абзац 1).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (абзац 2).

Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации, обстоятельств.

По своему смыслу нормы ст. 29 Закона №395-1 о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагают лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки ст. 29 Закона N395-1 не допускает, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение.

При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с таким изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

В отсутствие доказательств наличия оснований, обусловивших изменения платы за пользование кредитом, действия кредитора могут быть расценены судом как одностороннее произвольное изменение условий кредитного договора.

Так, согласно информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 №146 при применении переменных процентных ставок, порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение, в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела спорная формулировка пункта 4 Индивидуальных условий Договора предусматривает изменение процентной ставки, в зависимости от поведения заемщика: ставка 6,9% годовых действует в случае использования заемщиком 80% и более от лимита кредитования. Если этого не произошло, процентная ставка составляет 21,9% годовых.

Кроме того, установленные банком определенные условия для уменьшения процентной ставки по кредиту ограничивают заемщика в правах на досрочное полное погашение кредита и выбор продавца при покупке товара.

Так, согласно разделу Б Заявления о предоставлении транша, ставка 6,9% действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка составляет 21,9%.

Также, исходя из положений п. 1.3, 2.1 Паспорта услуги «Гарантия минимальной ставки» следует, что потребитель не изначально оплачивает кредит по пониженной ставке, а происходит перерасчет процентов после полного погашения суммы задолженности по кредиту с дальнейшей выплатой разницы между оплаченными процентами по ставке кредита и сниженной ставкой, предоставляемой в рамках услуги «Гарантия минимальной ставки». При этом указанный перерасчет будет произведен только при соблюдении следующих условий:

• клиент в течение всего срока действия кредита оплачивал платежи согласно первоначальным условиям, установленным в договоре потребительского кредита, на момент заключения;
• не было частичного досрочного погашения по кредиту с даты подключения услуги;
• полное досрочное погашение произошло не ранее, чем за 30 дней до срока окончания кредита.

Между тем, согласно ч. 4 ст. 11 Закона №353-ФЗ заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, ущемляет права потребителей.

6. Пункт 14 Индивидуальных условий договора содержит следующее условие: «Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения».

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 16 ст. 5 Закона №353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, в случае изменения кредитором ОУ, он обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора в порядке, установленном договором. Условие договора о самостоятельном отслеживании заемщиком информации ущемляет права потребителей, по сравнению с правилами, установленными ч. 16 ст. 5 Закона №353-ФЗ.

7. В пункте 1 раздела Г «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» Заявления о предоставлении транша содержится условие, согласно которому: «Я ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке».

Также в пункте 2 раздела Г Услуга «Гарантия минимальной ставки» Заявления о предоставлении транша установлено, что потребитель «ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке».

Также в Заявлении-оферте указано: «4.1. Настоящим Я ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке».

В то же время согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. В случае если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В ст. 450 ГК РФ также предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

Поскольку договор потребительского кредита заключен между Т. и ПАО «Совкомбанк» в простой письменной форме, следовательно, изменения условий договора должны быть оформлены с соблюдением указанной формы.

Таким образом, вышеуказанные условия договора не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

8. Пункт 5 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, одновременно с заключением Договора потребительского кредита №ХХХ содержит следующее условие: «Прошу банк подключить к моей банковской карте указанный ниже Пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте». Далее размещена следующая таблица:

Пакет услуг:	Подпись клиента:
Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ

Далее пункт 5 Заявления-оферты содержит условие: «по факту подключения Пакета расчетно-гарантийных услуг мне будет оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг: ..... застраховать меня за счет Банка на основании моего отдельного заявления в страховую компанию от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование». Также перечислены иные услуги, входящие в Пакет расчетно-гарантийных услуг (далее —Пакет услуг), при этом 4 из 6 содержащихся в перечне услуг так или иначе связаны с заключением и исполнением договора страхования.

Подпункт 3 пункта 5 Заявления-оферты содержит условие, согласно которому потребитель «ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного мной Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 24999 рублей. Я понимаю, что банк действует по моему поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в моем интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя мне данную дополнительную услугу. Я согласен с тем, что взимаемые с меня в виде платы за выбранный мной Пакет расчетно-гарантийных услуг. Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание мне указанных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы,1,88% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому являюсь я, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа».

Данные условия разработаны самим Банком и включены в типовые формы заявления-оферты, являются неотъемлемой частью договора банковского счета. При этом условия изложены таким образом, что клиент не обладает правом выбора: согласиться или отказаться от предоставления дополнительных платных услуг банка. Условия заявления-оферты могут быть приняты клиентом не иначе, как в целом. При заключении конкретного договора с потребителем возможность влиять на их включение/исключение в договор заявителю предоставлена не была.

В свою очередь, в соответствии с ч. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с 2 ст. 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, информация о стоимости услуг страхования, включенных в Пакет расчетно-гарантийных услуг, до сведения потребителя не доведена, а обозначена как 1,88% от уплаченной заявителем суммы в счет оплаты стоимости Программы. Также отсутствует какой-либо ясный и четкий перечень страховых услуг, входящих в стоимость предложенной потребителю Программы.

Как следует из объяснений ПАО «Совкомбанк», Пакет включает в себя страхование от несчастных случаев клиента и его семьи и медицинскую помощь в ведущих клиниках по программе добровольного медицинского страхования «ДМС Максимум», предоставление консультаций и сервисных услуг по программе «Личный МедСоветник» от Страховой компании «Ренессанс Жизнь» (страхователь — ПАО «Совкомбанк»), страхование имущества клиентов, гражданской ответственности клиентов за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, юридическуюзащитуклиентов в рамках гражданского права от Страховой компании «Совкомбанк Страхование» (страхователь — ПАО «Совкомбанк»), предоставление услуг в рамках пакета «Налоговый Помощник» (страхователь — ПАО «Совкомбанк»), а также страхование от критических заболеваний от Страховой компании «Совкомбанк Жизнь» (страхователь — ПАО «Совкомбанк»).

На все указанные виды страхования Т. подписаны заявления по форме, предложенной банком, однако ни одно из указанных заявлений также не содержит информацию о размере подлежащей уплате страховой премии, что свидетельствует о несоблюдении Банком требования об указании достоверной цены оказываемой услуги (ч. 2 ст. 10 Закона №2300-1).

Подключение заемщика к Программе, предусматривающей различные виды страхования, является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, в силу действующего законодательства и Договоров группового страхования, обязанность по выплате страховой премии непосредственно возложена на страхователя, каковым является Банк, возложение банком на гражданина обязанности по оплате является условием, ущемляющим право потребителя.

Так называемое «добровольное страхование» осуществляется на весь срок действия кредитного договора и фактически потребителю для заключения договора страхования жизни экономически не выгодно «Добровольно страховаться в кредит», выплачивая при этом проценты за пользование кредитом на сумму страховой премии, переведённой банком страховой компании с выгодой для себя.

9. Пункт 4.2. Заявления-оферты содержит условие, согласно которому: «Настоящим я ознакомлен, что имею право в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением».

В то же время согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон №2300-1) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Ссылки банка на ознакомление и согласие потребителя с условиями договора и на положения ч. 1 ст. 450 ГК РФ являются несостоятельными, поскольку возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена ч. 1 ст. 16 Закона №2300-1, запрещающим ухудшение положения потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» не обеспечено соблюдение требований действующего законодательства. Юридическое лицо привлечено к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10000 рублей.

Внесено представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.