Уроки финансовой грамотности
Часть 2. Взять ипотеку и выжить: памятка для потребителей
Урок 6. Аннуитетный или дифференцированный платеж: что выбрать

Когда вы принимаете решение брать ипотечный кредит, немаловажную роль играет выбранный вариант платежей: какие суммы вы должны вносить, будут ли они меняться или будут одинаковы, какова будет общая переплата по кредиту и т.д. Иными словами, вам должно быть удобно выплачивать кредит, и при этом выбранный вариант погашения должен быть выгодным для вашей финансовой ситуации.

В зависимости от того, как именно происходит погашение основной суммы долга (так называемого «тела кредита») и процентов по нему существуют два способа погашения задолженности: аннуитетные и дифференцированные платежи, которые имеют одну принципиальную разницу:

• При аннуитетном платеже вы будете каждый месяц платить одну и ту же сумму. При этом ежемесячно вы будете погашать все начисленные вам проценты, а сумма основного долга будет включаться по остаточному принципу (т.е. доля основного долга вначале будет заметно меньше процентов, постепенно увеличиваясь).
• При дифференцированном платеже каждый месяц сумма выплаты будет уменьшаться.

Аннуитетный платеж проще для понимания заемщиком. Есть фиксированная сумма – ее и надо платить. Дифференцированный платеж сначала возлагает на должника более тяжелую нагрузку, чем аннуитетный, но с годами становится меньше и в итоге заметно снижает общую сумму процентов. То есть при равных сроках кредит с дифференцированными платежами обходится дешевле (например, на периоде в 10 лет, общая сумма процентов за весь период кредитования при дифференцированных платежах может быть примерно на 30% меньше, чем при аннуитетных).

При этом, конечно, следует учитывать и ваш личный план по погашению кредита. Если вы планируете досрочное погашение (по «собственному графику»), то преимущества дифференцированных платежей будут не столь существенны.

К сожалению, нежелание разобраться в таких вещах прямым образом стоит вам ваших собственных денег. Не поленитесь просчитать наиболее приемлемую для вас схему погашения.