Термины, используемые при оказании финансовых услуг

 

 

Авторизация – разрешение на доступ к ресурсам или службам, предоставляемое банком для проведения операций с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты. Этот процесс подтверждает, что указанная сумма не превышает остаток средств на кредитной карте и резервирует указанную сумму кредита.

Банк– кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банкомат – один из видов электронных терминальных устройств, соединенных с банковским компьютером, предназначенный для получения клиентом наличных денег со своего счета в банке, осуществления безналичных платежей и наведения справок по счету, выполнения других банковских операций, круг которых зависит от технических возможностей банкомата и программы его работы, заложенной в компьютер.

Банковская карта – пластиковая карта международных платежных систем VISA Int., Eurocard/MasterCard Int. Существуют дебетовые карты и кредитные карты.

Банковская комиссия – суммы, взимаемые банком с клиента, как правило, за совершение определенных операций, например, оплату чека или получения наличности через банкомат.

Банковский перевод – перевод денежных средств на счет получателя (организации или физического лица). Может осуществляться как с открытием счета в банке-отправителе, так и без открытия счета.

Банковский депозит – сумма денег, помещенная клиентом для хранения в банк. По депозитному вкладу могут начисляться и не начисляться проценты; он может быть, по договору между сторонами, срочным или до востребования.

Вклад «до востребования» – средства (сбережения), вносимые в банки или другие кредитные организации без указания срока хранения. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время по первому требованию вкладчика. Они используются для текущих расходов. По ним начисляется относительно низкий процент. В отдельных случаях процент не начисляется вообще. Вклады до востребования принимаются как на имя определенного лица, так и на предъявителя.

Выгодоприобретатель – лицо (юридическое или физическое), к выгоде которого действует клиент, в частности, на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении банковских операций и иных сделок.

Выписки по счету – информация о состоянии счетов клиента, предоставляемая ему как на регулярной основе, так и по запросу.

Выдача наличных – операция предоставления держателю карты наличных денежных средств в банкоматах или в пунктах выдачи наличных денежных средств.

Гарантия обеспечения по кредиту – обязательство гаранта выплатить определенную сумму при наступлении гарантийного случая (например, при невозврате кредита).

Гарант – поручитель: юридическое или физическое лицо, дающее в чем-либо гарантию.

Государственная программа страхования вкладов – государственная программа страхования вкладов, гарантирующая вкладчику обязательный возврат вклада, сумма которого не превышает 100 тыс. рублей.

Держатель – клиент или его уполномоченный представитель, на имя которого выпущена карта.

Денежные переводы – системы перевода денежных средств. Включают в себя переводы посредством систем международных денежных переводов и банковских переводов с открытием и без открытия счета.

Депозитарий – подразделение банка, основами которого являются услуги по учету и удостоверению прав на ценные бумаги, открытие и ведение счета депо депонента, осуществление операций по счету депо депонента и т.д.

Депозит – сумма денег, внесенная на счет в организации, например, в банке с целью ее сохранения или получения процентов, или сумма денег, передаваемая брокеру, дилеру и т.д. в качестве обеспечения покрытия каких-либо возможных коммерческих убытков.

Депозитный счет – счет в банке, средства на котором не могут быть использованы для оплаты чеков. Процент, выплачиваемый по депозитным счетам, зависит от текущей ставки процента и срока заблаговременного уведомления банка о намерении изъять деньги, однако, он всегда выше процента, выплачиваемого по текущему счету. Налог на проценты по депозитным счетам обычно уплачивается у источника дохода, однако, иностранные и институциональные клиенты могут получать брутто-проценты.

Депозитный сертификат – письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему.

Дебетовая карта – персонифицированный платежный инструмент международных платежных систем VISA Int., Eurocard/MasterCard Int., предоставляющий держателю возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков, банкоматах и пунктах выдачи валюты.

Дисконтная программа – совместная программа банка и компаний-партнеров, по которой держателям карт международных платежных систем VISA Int., Eurocard/MasterCard Int. предоставляется возможность оплачивать товары и услуги со значительной скидкой.

Дистанционное обслуживание – обслуживание клиента без необходимости посещения последним офисов банка. Осуществляется посредством операторов Центра телефонного обслуживания и Интернет-банкинга.

Документ по операциям с использованием карт – документ, являющийся основанием для осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт и/или служащий подтверждением их совершения, составленный с применением карт или их реквизитов на бумажном носителе и/или в электронной форме, собственноручно подписанный держателем или аналогом его собственноручной подписи.

Дополнительная карта – международная пластиковая карта, выданная дополнительно к основной карте. Позволяет пользоваться средствами, размещенными на счете, для получения наличных и оплаты товаров и услуг.

Дорожный чек – платежный документ, применяемый, как правило, в международных расчетах. Представляет собой приказ одного банка другому выплатить обозначенную в чеке сумму денег владельцу чека по образцу его подписи, заполняемому на чеке в момент его продажи. Сфера применения дорожных чеков определяется соглашениями между банками или другими финансовыми учреждениями, туристическими фирмами. Выпускаются в национальной или иностранной валюте, имеют различное достоинство.

Досрочное погашение кредита – предоставляемая клиенту банком возможность досрочного возврата заемных денежных средств.

Заемщик – получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующее возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита, срочность возврата.

Инкассо – банковская операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает на основании расчетных документов причитающиеся ему денежные средства от предприятий за отгруженные в их адрес товары и оказанные услуги и зачисляет эти средства на его счет в банке.

Ипотека – особый вид залога недвижимого имущества, главным образом, земли и строений с целью получения кредита; служит обеспечением выданной ссуды.

Капитализация процентов — расчет процентов, производимый таким образом, когда проценты по вкладу начисляются за определенный период не только на вклад, но и на ранее начисленные проценты.

Карточный счет — счет клиента, предназначенный для учета операций по пластиковой карте клиента.

Коммунальные платежи — платежи, осуществляемые физическими лицами в адрес юридических лиц за предоставляемые услуги.

Комиссия — договор, по которому комиссионер обязуется по поручению комитента за вознаграждение заключить сделку от своего имени, но в интересах и за счет комитента; плата за совершение такой сделки.

Конверсия — изменение ассортимента, переход на выпуск новой продукции; конверсия государственных займов — это обмен прежних облигаций на новые, осуществляемый центральным банком.

Кредит - заем в денежной или товарной форме, не требующий немедленной оплаты, предоставляемый кредитором заемщику на условиях возвратности, с выплатой заемщиком процента за пользование займом.

Определение термина «КРЕДИТ»

КРЕДИТ — (лат. credit — он верит) — 1) часть счета бухгалтерского учета. На активных счетах по кредиту записывается уменьшение объекта учета, а на пассивных — увеличение; 2) предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процентов. В практике имеют место следующие формы кредита: краткосрочный, выдаваемый обычно на срок до года, предназначенный в основном для формирования оборотных средств предприятий, фирм; долгосрочный, предоставляемый на срок свыше года и используемый, как правило, в качестве инвестиционного капитала; гарантированный, предоставляемый под гарантию, под соответствующее обеспечение; государственный, когда в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги; банковский, представляемый банками в денежной форме; потребительский, выдаваемый потребителям товаров и услуг для удовлетворения потребительских нужд; коммерческий, предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку); международный, предоставляемый продающей стороной покупателям в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны; ипотечный, предоставляемый под залог недвижимости. Учет кредита ведется по счетам 90 «Краткосрочные кредиты банков» и 92 «Долгосрочные кредиты банков». По кредиту этих счетов записывают получениекредит, а по дебету — его возврат.

Кредитная процентная ставка- размер процентов за кредит; относительная величина процентных платежей, выплачиваемых заемщиком кредитору за определенный период времени (месяц, год).

Кредитор — юридическое или физическое лицо — сторона кредитного договора, предоставляющая другой стороне (заемщику, дебитору) денежные средства (кредит) на условиях возвратности и платности.

Кредитная заявка — комплект документов, поданных клиентом для рассмотрения вопроса о предоставлении клиенту кредита.

Кредитная карта — банковская пластиковая карта, получение которой дает возможность пользоваться кредитом в банке. Получать деньги в кредит по такой карте можно при оплате кредитной картой товаров или услуг, а также при снятии наличных средств в банкомате.

Кредитная линия — юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита.

Кредитование потребительское - деятельность, осуществляемая кредитной организацией по выдаче кредитов физическим лицам с целью удовлетворения их потребностей на приобретение товаров и услуг.

Кредитоспособность — наличие у заемщика предпосылок, возможностей получить кредит и возвратить его в срок. Определяется экономическим положением компании, ее надежностью, наличием ликвидных активов и т.д.

Лимит овердрафта — установленный и заранее согласованный с банком  предельный размер кредитной задолженности, разрешенной клиенту для совершения расходных операций по счету, установленный дополнением к договору банковского счета размер кредита, который устанавливается в процентах от суммы среднемесячных поступлений денежных средств (оборотных активов) на расчетный (текущий) счет клиента в банке.

Накопительная программа кредитования - программа,позволяющая клиенту в случае отсутствия достаточного количества денежных средств, необходимых для первоначального взноса за автомобиль, накопить на депозитном счете в банке недостающую сумму.

Обеспечение кредита – форма обеспечения, особенно неличностная форма обеспечения, такая, как полисы страхования жизни или акции, предоставляемые в обеспечение банковской ссуды. В некотором смысле такие неличностные обеспечения относятся к разряду вторичного обеспечения кредита, в отличие от первичного обеспечения, например, гарантии.

Овердрафт — это кредит (превышение расходов над остатком средств на карточном счете), которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется временная потребность в денежных средствах. Как и за любой кредит, за овердрафт банк начисляет проценты. Предоставление овердрафта осуществляется в виде оплаты банком платежей клиента за счет своих средств. При поступлении средств на расчетный или на карточный счет клиента, банк обычно автоматически списывает их на погашение задолженности и начисленных процентов.

Оборотные активы — совокупность имущественных ценностей предприятия, которые в течение одного производственного цикла или одного года могут быть обращены в денежные средства, проданы или потреблены.

Оборотные активы включают денежные средства, текущие финансовые инвестиции, дебиторскую задолженность, сырье и полуфабрикаты.

Преимущества овердрафта:

·                     возможность получения кредита без обеспечения;

·                     возможность использования частями в пределах установленного лимита;

·                     оперативность получения.

Но также существуют и свои недостатки, среди которых высокие процентные ставки, по сравнению с целевыми и обеспеченными кредитами, ограниченная кредитная линия, короткий срок предоставления.

Основная карта – первая карта, выпущенная на имя клиента-владельца карточного счета. Количество таких карт соответствует количеству карточных счетов клиента.

ПИН-код — персональный идентификационный номер клиента, используемый для идентификации клиента при совершении им операций по пластиковой карте. ПИН-код должен быть известен только клиенту. Для исключения доступа к ПИН-коду сотрудников банка или процессингового центра он распечатывается, доставляется в банк и выдается клиенту в закрытом ПИН-конверте.

Платежное поручение — расчетный документ, содержащий письменное поручение плательщика банку о перечислении (переводе) с его счета определенной суммы на счет получателя в том же или другом банке. Применяются при расчетах за товарно-материальные ценности, выполненные работы и услуги, а также при осуществлении платежей нетоварного характера. В ПЛАТЕЖНОМ ПОРУЧЕНИИ указываются: наименование плательщика и получателя, номера их счетов в банке, за что и по какому документу производится оплата, сумма платежа. ПЛАТЕЖНЫЕ ПОРУЧЕНИЯ должны быть предъявлены в банк не позднее 10 дней, не считая дня выписки. ПЛАТЕЖНОЕ ПОРУЧЕНИЕ принимается к исполнению банками только при наличии средств на счете, если иное не установлено договором между банком и его клиентом.

Получатель платежа — физическое или юридическое лицо, в пользу которого производится платеж. При платеже чеком получателем является физическое или юридическое лицо, в пользу которого выписывается чек.

Поручительство — договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Потребительский кредит — форма кредита, при которой заемщиком являются физические лица, а кредиторами — кредитные организации, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения.

Постоянное платежное поручение — платежное поручение клиента, исполняемое банком на регулярной основе в указанные клиентом сроки.

Потребительское кредитование - выдаваемые кредитной организацией кредиты физическим лицам на приобретение потребительских товаров и услуг.

Предопределенный платеж — платеж по предварительно предоставленным реквизитам.

Пункт выдачи наличных – специально оборудованное место (кассовое подразделение или пункт выдачи наличных банка) для совершения операций по приему и/или выдаче наличных денежных средств с использованием карты.

Предприятие торговли (услуг) – юридическое или физическое лицо, уполномоченное принимать документы, составленные с использованием карт, в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги).

Пролонгация — продление срока действия документа, вклада и т.д.

Процентная ставка — сумма, взимаемая за предоставление займа, которая обычно выражается определенным процентом от объемов кредита. Кроме того, это выплаты, которые делает банк, строительное общество и т.д. владельцу вложенных в них денег, также выражаемые как определенный процент от вложенной суммы (см. процентная ставка в годовом исчислении).

Срочный вклад — денежные средства юридических и физических лиц, помещенные на хранение на заранее определенный срок, но, как правило, не менее 1 мес. Значительный прирост срочных вкладов не слишком способствует увеличению доходности операций банка, но повышает уровень ликвидности его баланса.

Страховое покрытие – средства, размещенные клиентом в банке в соответствии с договором срочного банковского вклада в иностранной валюте для обеспечения своих обязательств по расчетам с использованием карты.

Тарифный план — это комплексное предложение, предусматривающее централизованный подход к управлению всеми операциями. Все банковские услуги, которыми вы раньше пользовались по отдельности, теперь являются частью одного продукта и предоставляются вам на более выгодных и удобных условиях. Вы можете выбрать тарифный план, который больше всего отвечает вашим потребностям, и не будете платить за услуги, которые вам не нужны.

Текущий счет — индивидуальный банковский счет клиента, допускающий наличное и безналичное пополнение денежными средствами, а также проведение клиентом различных банковских операций, таких, как перевод денег, оплата товаров и услуг, валютно-обменные операции, снятие наличных средств и т. д.

Транзакция — обмен деловой информацией, относящейся к соглашению или сделке.

Уполномоченный представитель клиента – физическое лицо, присоединившееся к правилам банка по картам, для которого в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными документами Банка России, выпущена дополнительная карта.

Чек — заранее отпечатанная форма, на которой даются распоряжения организации, в которой открыт счет, выплатить указанную сумму денег указанному получателю платежа. Это наиболее распространенная форма погашения долгов всех видов. На кроссированном чеке две параллельных черты на лицевой стороне чека указывают на то, что платеж должен быть переведен на банковский счет получателя, а не выплачиваться наличными при предъявлении чека. Специальное кроссирование может использоваться в целях ограничения дальнейших передач чека, например, путем указания наименования банка получателя платежа. Открытым чеком называется обычный некроссированный чек, который может быть оплачен наличными в банке лица, выписавшего чек. Ордерный чек — это чек, деньги по которому могут быть выплачены определенному лицу «или по его приказу», что дает возможность получателю платежа либо депонировать их на счете, либо сделать передаточную надпись в пользу третьего лица, т.е. передать ему права на этот чек путем надписи на оборотной стороне чека. В бланковом чеке сумма платежа не указывается; такие чеки часто выписываются в тех случаях, когда точная сумма долга

Фонд — резерв денег или инвестиций, образованный в определенных целях, например, как источник выплаты пенсий (пенсионный фонд) или для продажи отдельными партиями.

ЦТО — Центр телефонного обслуживания, позволяющий осуществлять дистанционное обслуживание клиентов.

Штрафные санкции — санкции, применяемые банком к клиенту в случае неисполнения ил ненадлежащего исполнения последним договорных обязательств.

Эквайринг — деятельность кредитной организации по расчетам с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной организации.

Электронный банк — система дистанционного банковского обслуживания клиента посредством использования телекоммуникационных каналов и средств Интернета.

Электронная система платежей — перевод денег с одного банковского счета на другой с помощью компьютера и телекоммуникационных линий. В настоящее время банки обычно при переводе денег с одного счета на другой используют компьютеры.

Эмиссия - выпуск в обращение денежных знаков во всех формах; ведет к увеличению денежной массы в обороте. Основные формы эмиссии: эмиссия кредитных денег - банкнот; депозитно-чековая эмиссия; эмиссия ценных бумаг; любой вид ценных бумаг компании или процесс выпуска в обращение таких бумаг.