Право досрочного погашения кредита никто не отменял

 

Вопрос: Собираюсь взять потребительский кредит сроком на 3 года, но планирую выплатить его раньше. Возможно ли это без каких-либо негативных последствий для меня?

Ответ: Право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита (займа) регламентирован положениями ч. 2-5 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. «353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это право закреплено и в ч. 2 п. 2 ст. 810 части второй Гражданского кодекса РФ: сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата; договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В п. 12 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, направленного информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. №146, утверждается, что условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, т.к. по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным способом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Там же отмечается следующее: положения ст. 314 части первой Гражданского кодекса РФ не означают, что должник по денежному обязательству, кредитором по которому является кредитная организация, не вправе исполнить обязательство досрочно.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей»). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (ст. 6 ГК РФ).

Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Итак, положениями ч. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ и ч. 2-4 Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору:

• всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования – в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа);
• всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования – в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели;
• всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа). При этом предусмотрено, что договором потребительского кредита (займа) может быть установлен более короткий срок уведомления.