Потребительский кредит: с чего начать и что делать

09.01.2023 г.

Кредитный договор – документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором и заемщиком.

Согласно требованиям Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В договоре потребительского кредита не могут содержаться:

• условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита всей суммы потребительского кредита или ее части;
• условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита после даты возникновения такой задолженности;
• условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита за отдельную плату.

В договоре потребительского кредита стороны могут установить один или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита. При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населённом пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Расторжение кредитного договора с банком возможно как по его инициативе, так и по желанию заемщика. Для этого применяются общие условия расторжения договоров, установленные ст. 450 Гражданского кодекса РФ. Заёмщик не ограничен законом в своём праве отказаться от кредита, если ещё не успел им воспользоваться, или досрочно погасить, если уже какое-то время по нему платит, расторжение кредитного договора считается законно произведённым только тогда, когда у обеих сторон не осталось взаимных претензий.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ и ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» расторжение кредитного договора может быть предусмотрено условиями договора, либо в соответствии с нормами действующего законодательства, а именно:

• взаимное согласие сторон вне зависимости от причин;
• существенное нарушение условий договора одной из сторон (такой ущерб для другой стороны, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора);
• при неисполнении обязательств (подразумевается невнесение обязательных платежей).

В соответствии со ст. 451 ГК РФ расторгнуть договор можно также и при существенном изменении обстоятельств, если выполняется одновременно несколько условий:

• в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
• изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
• исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
• из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Заёмщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или её часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита.