Можно ли вернуть остаток от страховой суммы?

 

Вопрос: Я взяла потребительский кредит, и в банке мне оформили страховку. Кредит я выплатила досрочно. Скажите, могу ли я вернуть остаток от страховой суммы?

 

Ответ: В последнее время все чаще встречается предложение банка застраховать Ваши обязательства по кредиту или собственную жизнь и здоровье. Обратите внимание, что это необязательная для вас услуга.

Однако, если Вы все же решили воспользоваться страховкой, предложенной банком, то помните – это отдельная услуга и отдельный договор – читайте его внимательно! Если Вы подписали договор, значит – согласились с его условиями!

Например, обратите внимание на тип договора – он «индивидуальный» или «коллективный» (между банком и страховой компанией)

Если договор коллективный, то при выдаче кредита вас «присоединяют» к этому договору. В любом случае, вы должны с ним ознакомиться и понять все условия. Если вы согласны на такие условия, то указание на присоединение к коллективному договору страхования должно быть отражено в вашем кредитном договоре.

Итак, Вы досрочно погасили кредит, но что делать с договором страхования?

Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите договор страхования и правила страхования.

Обратите внимание на пункты, которые обязательно должны быть в договоре страхования и правилах страхования: во-первых, основания для прекращения действия договора страхования, во-вторых, возможность вернуть часть своих деньги в случае досрочного расторжения договора страхования.

Если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Если же такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток. Но, что делать, если страховая все же не возвратила деньги?

Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.

Однако, повторяемся, ссылка на данное законодательство реально поможет только, если в договоре страхования и правилах страхования был пункт о возврате страховой части при досрочном погашении кредита.