Микрофинансирование физических лиц

 

 

С вступления в силу Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» прошел почти год.

 

С 1 января 2011 года на территории Российской Федерации было зарегистрировано более полутора тысяч микрофинансовых организаций. Из них на территории нашей республики действует свыше десяти организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность. Услуги таких организаций становятся все более популярными, чему способствует реклама.

 

Под микрозаймом понимается заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей 1 млн рублей.

 

Микрофинансовой организацией может быть юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества. Как видно из определения, юридическое лицо, прежде чем стать микрофинансовой организацией, должно быть создано в одной из перечисленных организационно-правовых форм и пройти государственную регистрацию в установленном порядке.

 

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации после внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций.

 

Обращаем ваше внимание на следующие особенности договора микрозайма.

 

Микрозаймы выдаются только в российских рублях. Выдавать займы в иностранной валюте микрофинансовая организация не вправе.

 

Микрозайм отличается по своей природе от кредитного договора, заключаемого с кредитной организацией. Предоставление микрозайма не является банковской услугой, и на него не распространяются нормы Федерального Закона «О банках и банковской деятельности».

 

Микрофинансовая организация обязана проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, об условиях договора, о возможности и порядке его изменения, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий такого договора.

 

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов. При этом указанные правила должны быть размещены в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет.

 

Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах условий, противоречащих условиям договора, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.

 

Зачастую микрозайм рассчитан на короткий срок (от 7 до 30 дней) с начислением процентов в размере 1-2% за каждый день пользования денежными средствами. При этом необходимо учитывать, что годовой процент составит 360-720%.

 

На положения договора микрозайма распространяются требования Главы 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и Кредит», Закон РФ «О защите прав потребителей», следовательно, не допускается включение в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в частности:

 

- изменение процентной ставки в одностороннем порядке;

 

- взимание дополнительных комиссий за выдачу (обслуживание) займа;

 

- наложение моратория на досрочное погашение займа, обязательное заключение договора личного страхования при заключении договора займа;

 

- нарушение правил подсудности при возникновении спорной ситуации и т.п.

 

Для того чтобы досрочно погасить долг, необходимо уведомить об этом микрофинансовую организацию не менее, чем за 10 календарных дней.

 

Обратите внимание, что микрофинансовые организации также вправе привлекать средства физических лиц (по аналогии с банковскими вкладами) в сумме от 1,5 миллионов рублей по договору займа.

 

Нельзя забывать, что микрофинансовые организации, не являясь банками, не попадают под надзор Центрального банка. Естественно, что на них не распространяются не только все жесткие меры, которые предпринимал ЦБ в отношении банков, но и система страхования вкладов.

 

Если вы все же решили воспользоваться услугами микрофинансовой организации, рекомендуем предварительно внимательно ознакомиться с правилами предоставления займа, а также условиями заключаемого договора.